2019娱乐白菜网 再过一个半月,这2件事儿打死都不能再干了!

2020-01-10 14:43:08

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2019娱乐白菜网,文 | t教授

从2018年,有2件事儿,是广大国人万万不能再干的,

一是把自己的身份证借出去或搞丢;

二是在网上各大平台乱借钱。

为什么呢?

因为,在今年底,中国将诞生一个新的超级“网络警察” —— 信联(暂且这么叫)。

一旦被它抓住了小辫子,就如那宋江头上的“囚”字,将会成为我们伴之一生的污点。

而且,日后真的需要大钱向银行借钱的时,更是会被处处刁难。

据《财新》报道,央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台(暂且称信联),2017年底就要正式批筹,这一平台成立的主要目的,是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,构建一个国家级的基础数据库。

而根据《北京商报》在昨日报道中称,信联由互联网金融协会牵头,首批个人征信牌照试点的8家机构分持一定比例股份。

这八家机构包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。

更有意思的是,对于这一消息,多家业内机构并未否认,仅表示“目前不便回复”。

所以,在年底成立信联(暂且这么叫) ,基本上是八九不离十了。

为何需要超级“网警”

我们知道,在银行系统,有一个叫做央行征信中心的机构,负责金融机构的信贷数据的上传、共享和查询。

我们在银行的信用,有没有按时还钱? 有没有赖账? 有没有非法行为?全都一笔一笔的记录在它那里。

然而,当下的互联网金融平台却不能向征信中心上传和查询数据,导致互联网金融市场对个人的征信完全的是一篇空白。

从互联网金融的发展情况来看,整个征信是相当有必要的,而且还非常迫切的。

首先,是前车之鉴

早在2014年时,互联网金融市场,如p2p,都已经大火。

但由于当时的监管和征信体系不到位,最后捅出了很大的篓子。

如涉及金额高达500亿的“e租宝事件”。

其次,当下红红火火的互联网消费贷市场,也正在暴露出极大风险。

最近因一些网贷平台纷纷上市,使得互联网消费贷一下子坐到了火山口上,被国人一通口笔诛伐。

而它们之所以被指责,主要有两大原因,

一是行业暴利,由下面这张表格即可看出。

根据媒体报道,"现金贷"平均利率为158%,最高的"发薪贷"利率高达598%,实质是以"现金贷"之名行"高利贷"之实。

所以,这些平台的平均净利润率达到30%,个别平台可达50%以上;

即使被指责“没有道德血液”房地产业都自叹弗如。

二是行业坏账率高,风险性大

据一位业内人士告诉笔者,这个行业普遍的坏账率在20%以上,某家知名的大型平台,最开始的坏账率也接近50%。

此前有业内人士称,整个现金袋行业的首次逾期率超过30%, m3的摧回率为仅为70%-80%。

而之所以会出现这种局面,主要是因为监管和征信体系缺失,使得多头借贷和恶意欺诈严重。

申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达50%,现金贷多头借贷现象较明显,且多头借贷导致的逾期数量占比高达84.3%。

另一方面,许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重,甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%;

而据一位业内人士讲,现在有很多诈骗、多头借贷团队,利用现有的征信漏洞,收集大量的身份证信息,到各个平台上(仅在安卓平台,就有600多个消费贷平台)去借钱,再恶意违规不还钱。

大家想象一下,照这样下去,会发生什么?

再次,消费贷有演变国家性金融危机的可能

若任由这样下去,我国有发生消费性金融危机的可能。

这不是没有先例的,像韩国、台湾都曾经出现过消费金融危机

所以,建立统一互联网金融征信机构,有必要,也必须。

这可以说是,互联网金融行业目前最重要的事情。

因为征信的最主要作用,就是化解消费金融领域的“三大罪恶”:高利率、多重负债、暴力催收。

中国特色

那么,需要建立一个怎样的征信机构呢?

其实,征信业的发展在世界上没有固定的模式。

目前,征信机构的存在主要有两种模式,美国是商业机构主导,大名鼎鼎的征信巨头fico(费埃哲);而欧洲是政府主导;

具体到中国,在金融监管加强,整治互联网金融乱象的大背景下,从国家层面进行顶层设计就不难被预料到。

也就意味着,完全市场化的市场征信机构在我国是不现实的。

早在2015年1月5日时,央行就要求芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信这八家机构做好个人征信业务的试点准备工作,准备时间为六个月。

结果,两年过去了却一直没动静。

而央行征信局局长万存知4月21日在个人信息保护与征信管理国际研讨会上则给出了解释,

其表示, 综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

万存知当时指出,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。

因此,征信平台新的架构和思路是,央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台,然后让原本等着领取首批个人征信牌照的八家机构,包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信,鹏元征信、中诚信征信,智诚征信,考拉征信,北京华道征信,参股“信联”这一平台,每家机构占新公司8%的股权,目前已经初步签订了入股的协议。

这样的话,像芝麻信用、腾讯征信这些,就变成了单纯的数据服务商。

当然,即使这种情况下,前期也会存在很多困难。

比如如何制定数据的标准、保证数据质量和数据的可信度?如何激励机构上传核心数据?如何防范和惩罚目前机构报假数?又如何满足行业的高频查询需求?等等

但在笔者看来,这些都是技术性问题,并不妨碍整个征信系统的成立运作。

毕竟上述这些问题,对当初的央行征信中心来说,也是一样存在的。

对个人影响

毫无疑问,这个“网络信用警察”的诞生,将会影响到我们每一个人。

互联网将不在是法外之地,我们每一个污点或不好的行为都会被记录,不管是发生在天猫上、还是微信上,或者其他app上。

据《财新》引述央行征信管理局局长万存春的话说,央行初步的思路是,个人征信机构按照业务范围分类监管,持牌金融机构的信息由央行征信中心采集,新成立的综合类个人征信机构,采集持牌金融机构以外,特别是互联网领域的个人信用信息,两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。

这就意味着,我们在互联网上的信用将会和我们在银行系统里的信用打通。

等到我们日后,买房、买车等真的需要用得着“大钱”的时候,这些平时在网上看似无关紧要的行为将直接关系到我们能否从银行借到钱。

所以,一定要看好你的身份证(不被盗用或滥用)、一定不要在网上乱借钱、借了钱一定要记得准时还。

一定要记住,贪小便宜,往往会吃大亏。

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